太原 本網訊：“五分鐘放款、月息不到1%，僅需學生證和身份證。”類似的宣傳廣告相信很多人都看到過，近幾年，校園貸已經成了違法貸款的一個代名詞，由此可以演變出更多形式的非法貸款模式。那么大學生該怎么正確認識和預防呢？
貸款讓借錢變得簡單
“家里給的生活費夠日常開支，但是想買點化妝品的話就肯定不夠花。”山西大學商務學院大三學生喵喵平時喜歡研究美妝視頻，有時候會跟著美妝博主的推薦買幾件，淘寶和京東電商平臺的“花唄”“白條”加起來有幾千元的信用額度。“我不會無節制地買買買，因為經濟實力有限，買化妝品也是選擇經濟實惠的，不會透支到自己還不起的地步。”她告訴記者，雖然有時候“網購”會用分期付款的方式，但也會選擇在自己能力承受范圍之內，不會讓自己有太大的負擔。
不過，在校學生中既有像喵喵這樣的理性用貸的消費者，也有很多超前消費的群體。記者詢問了周邊幾十位高校在校生，雖然被“校園貸”套住的幾乎沒有，但每個人都看過這些宣傳廣告，也多多少少曾經有過向其借錢的想法。打開網絡搜索平臺，輸入“貸款”馬上就能跳出幾萬條相關結果，“免費快速申請”“當天到賬、無抵押、無前期費用”“無需材料、全程手機放款”，每條宣傳語雖然簡單，但很抓人眼球。同時，公眾號、手機APP等各種渠道的貸款廣告宣傳也是鋪天蓋地，出現的讓人措不及防，只要下載個APP，用身份證注冊申請拍照，就能快速放款，讓借錢變得簡單。
與此同時，這些貸款一旦背上，就變成了甩不掉的“地雷”。2016年4月7日，福建大四學生余某飛，自創青鳥創聯的金融服務公司，騙取同學身份信息，在8家網貸平臺上貸款，涉及19名學生，總金額70余萬元。2017年11月28日，河南大學民生學院大四男生隋某從鄭州某公寓26樓出租屋跳樓身亡，疑因深陷校園貸。今年1月，晉中警方打掉一個網絡“校園貸”詐騙團伙，抓獲犯罪嫌疑人4名，破獲案件100余起。其中一名大學生為籌措資金做微商，從2018年9月至11月，通過微信聯系到了某網貸商家，并通過該商家及其逐級介紹的下家貸款商，實際借款4600余元，而還款金額卻高達19萬余元。
……
由校園貸產生的巨額經濟損失和人身傷害，引發很多悲劇的發生。
無形中變成“高利貸”
校園貸簡單地說，就是在校學生網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松申請的信用貸款。那為啥校園貸成了很多人口中的“校園債”，看似輕松的貸款就是還不上？
“規范的貸款最起碼應該對申請貸款大學生的還款能力、還款來源進行審查，以保證貸款安全。”華安證券投教基地講師李培媛告訴記者，非法校園貸之所以受到很多大學生的青睞，主要是因為申請便利、手續簡單、放款迅速。
舉個例子來說，A向某網絡平臺借款10000元，約定12個月進行分期還款，月息0.99%。網貸平臺的計算方式是：本金10000元，分12個月返還，每月本金是833.33元，月利率是0.99%，那月利息就是99元，每個月應該還932.3元，一年利息總額是1188元。
看似沒有毛病，可已經掉進“陷阱”。因為正確的算法為本金10000元，分12個月返還，每月本金833.33元，月息0.99%。。第1個月實際應還利息：10000×0.99%=99（元），第2個月的月利息應該為（10000-833.33）× 0.99% =90.75（元），第3個月月利息是（10000-833.33×2）×0.99%=82.50（元）……那么實際應還利息總額是643.50元，而并非平臺給出的利息總額1188元。如果按照網貸平臺要求每月932.33元還款，倒算年化利率，已經高達21.25%。
表面上看，很多校園貸開展的是短期、小額的貸款活動，看似薄利多銷，實際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，已經變成了“高利貸”。不僅如此，還有借10000元，扣2000元做咨詢費、押金，實際借款8000元，利息卻按照10000元收取；逾期未還，“利滾利”等各種“套路”的校園貸比比皆是。
為什么這些非法貸款都瞄準了大學生？“根據某貸款平臺的數據顯示，有六成的學生幾乎完全不清楚校園貸款存在的風險。”李培媛表示，風險意識不強、虛榮心作祟是學生受騙的主要原因。此外騙子手段高也是一方面原因，通過用回租貸、求職貸、培訓貸、創業貸等頻頻“換馬甲”的方式降低學生的警惕心。
加強自我防范是核心
如何遠離校園貸，認清其各種套路？“要通過正規銀行申請貸款；要根據還款能力，適度借款；要認真查看借款合同內容；要按照約定用途使用貸款；要及時足額還款；要提高自我保護意識。不要攀比過度消費；不惡意拖欠借款不還；不盲目相信虛假宣傳；不與網貸平臺線下簽約；不隨意泄露個人信息；不參與詐騙、傳銷、非法集資等違法活動。”人民銀行太原中心支行征信管理處工作人員張星表示，要堅持做到“六要、六不”，拒絕非法校園貸。
人民銀行太原中心支行法律事務處工作人員梁麗坤告訴記者，首先要學會識破非法金融廣告，選擇正規金融機構。首先，合法金融機構一定要取得金融機構業務資質。仔細觀察不難發現，不論是“e租寶”還是“錢寶網”，這些不法分子都有一個共同特點，即缺乏相應的金融業務資質。之前在網上搜索到的不少P2P，比如板凳理財、民民貸、金聯貸等，就是缺乏資質被監管部門清退的。總之，如果看到以投資理財、投資咨詢、貸款中介、信用擔保、典當等名義發布存款、信用貸款等內容的廣告，一定多個心眼。其次要有合理的風險提示。一條合法的金融廣告應當進行合理的風險提示，如標明“投資有風險”字樣等。而非法金融廣告則無視風險，明示或暗示保本、無風險或者保收益。并強調，關于金融產品的風險和收益，請牢記這句話：投資理財不可能既保本還有兩位數收益。風險和收益成正比，高收益必然伴隨高風險。一般來說，比較安全的投資項目收益是不會太高的。所以，如果有人承諾投資項目既保本，還有兩位數，甚至三位數的收益，十有八九就是騙局。
“加強自我防范是防范校園貸的核心。”李培媛表示，一方面要樹立正確消費觀念。俗話說：有多少錢辦多少事，有多大的肚子吃多少飯。在這里并非要拒絕消費，而是要拒絕過度的、超出個人能力的、不合理的消費。不要盲目攀比，學會調節個人心理。如果真的想買，請先賺錢后花錢，請勿貸款消費。另一方面盡量避免使用網絡借貸工具。在線支付讓人缺乏花錢的實感和界限感，各種著名的購物網站自帶的貸款工具，更容易讓人陷入貸款的循環，可能很多人的確先差一點點錢，又急需某些東西，就開始了“打白條”，嘗到了方便后可能打的“白條”越來越多，最后連這些正規網站的“白條”利息都還不起。與此同時，要保持警惕、識別風險、加強防范意識。對虛假廣告、校園地推保持警惕，加強防范，并且要充分信任父母和老師。實在有消費需求，又暫時籌集不到那么多資金，只要是正當原因，請告知父母。向父母借錢，總比向貸款平臺借錢安全可靠。
來源：山西經濟日報
